Форум города Новокуйбышевск
Сбербанк -> Формула расчёта аннуитетных платежей не верна [+]
до этого дальше
1 2 3
 
#254737 06.10.2011 в 16:15
Формула аннуитетных платежей:
АП=СК*ПС/(1-(1+ПС)^(-м)),
где СК - сумма кредита;
ПС - процентная ставка в долях за месяц,
м – количество месяцев, на которые берётся кредит.
Однако если есть ПГ (процентная ставка в % в год), то ПС не равно ПГ / (100 * 12), а равно ( 1 + ПГ / 100)^(1 / 12) - 1, при этом
(1 + ПГ / (100 * 12))^12 - 1 > ПГ/100, т.е. ПС в Сбербанке (а, возможно, и в других банках) - завышен!!! А из этого следует, что фактическая ставка кредита больше заявленной, т.е. Сбербанк обманывает своих потребителей.

Добавлено спустя 1 минуту:

При сроке 120 месяцев и процентной ставке 12.25 размер ежемесячного платежа должен быть: 7061.61 руб.
На деле Сбербанком мне был выставлен платёж: 7245.87 руб.
Тем самым за 10 лет кредита и при сумме кредита 500 тыс.руб. происходит переплата от истинной суммы в размере 22111.20 руб.

Либо же ставка кредита тогда составляет на деле: 12.96% в год, что, в таком случае, не соответствует заявленной в кредитном договоре ставке.

Таким образом, на лицо скрытые платежи в пользу Сбербанка, зависящие от размера заявленной процентной ставки в год. К примеру при 15% в год, истинная процентная ставка будет 16.08% в год.
 
#254738 06.10.2011 в 16:18
Качнул прогу "Кредитный калькулятор", сравнил с графиком платежей Сбера - всё практически сходится (разница несколько копеек была)
 
#254741 06.10.2011 в 16:25
Можете в Экселе проверить. Вот макросы:
Option Explicit

Public Function Ежемесячный_платёж_СБЕРБАНК(YearPercent As Double, SumKredit As Double, KreditPeriodYears As Long, Mult As Double) As Double
Dim Ostatki() As Double
Dim MonthPercent, MonthPay, Step, Error, ErrorStep As Double
Dim KreditPeriodMonths As Long
Dim I As Long

KreditPeriodMonths = 12 * KreditPeriodYears
MonthPercent = Application.WorksheetFunction.Round(YearPercent / 12#, 4)
ReDim Ostatki(1 To KreditPeriodMonths)
MonthPay = Application.WorksheetFunction.Round((SumKredit * 1000 * (1# + YearPercent * 0.01) ^ _
KreditPeriodYears) / KreditPeriodMonths, 2)
Step = -MonthPay * Mult
Error = 0.0001
ErrorStep = 0.01
Ostatki(KreditPeriodMonths) = 100
Do While Abs(Ostatki(KreditPeriodMonths)) > Error
For I = 1 To KreditPeriodMonths
If (I = 1) Then
Ostatki(I) = Application.WorksheetFunction.Round(SumKredit * 1000 * (1# + MonthPercent * 0.01), 2) - MonthPay
Else
Ostatki(I) = Application.WorksheetFunction.Round(Ostatki(I - 1) * (1# + MonthPercent * 0.01), 2) - MonthPay
End If
Next I
If Ostatki(KreditPeriodMonths) > 0 Then
If Step > 0 Then
Step = Mult * Step
Else
Step = -Mult * Step
End If
MonthPay = Application.WorksheetFunction.Round(MonthPay + Step, 2)
Else
If Step > 0 Then
Step = -Mult * Step
Else
Step = Mult * Step
End If
MonthPay = Application.WorksheetFunction.Round(MonthPay + Step, 2)
End If
If Abs(Step) < ErrorStep Then
Exit Do
End If
Loop
Ежемесячный_платёж_СБЕРБАНК = MonthPay
End Function


Public Function Ежемесячный_платёж_ВЕРНЫЙ(YearPercent As Double, SumKredit As Double, KreditPeriodYears As Long, Mult As Double) As Double
Dim Ostatki() As Double
Dim MonthPercent, MonthPay, Step, Error, ErrorStep As Double
Dim KreditPeriodMonths As Long
Dim I As Long

KreditPeriodMonths = 12 * KreditPeriodYears
MonthPercent = Application.WorksheetFunction.Round(100# * Exp(Log(1# + YearPercent / 100#) / 12#) - 100#, 4)
ReDim Ostatki(1 To KreditPeriodMonths)
MonthPay = Application.WorksheetFunction.Round((SumKredit * 1000 * (1# + YearPercent * 0.01) ^ _
KreditPeriodYears) / KreditPeriodMonths, 2)
Step = -MonthPay * Mult
Error = 0.0001
ErrorStep = 0.01
Ostatki(KreditPeriodMonths) = 100
Do While Abs(Ostatki(KreditPeriodMonths)) > Error
For I = 1 To KreditPeriodMonths
If (I = 1) Then
Ostatki(I) = Application.WorksheetFunction.Round(SumKredit * 1000 * (1# + MonthPercent * 0.01), 2) - MonthPay
Else
Ostatki(I) = Application.WorksheetFunction.Round(Ostatki(I - 1) * (1# + MonthPercent * 0.01), 2) - MonthPay
End If
Next I
If Ostatki(KreditPeriodMonths) > 0 Then
If Step > 0 Then
Step = Mult * Step
Else
Step = -Mult * Step
End If
MonthPay = Application.WorksheetFunction.Round(MonthPay + Step, 2)
Else
If Step > 0 Then
Step = -Mult * Step
Else
Step = Mult * Step
End If
MonthPay = Application.WorksheetFunction.Round(MonthPay + Step, 2)
End If
If Abs(Step) < ErrorStep Then
Exit Do
End If
Loop
Ежемесячный_платёж_ВЕРНЫЙ = MonthPay
End Function

Добавлено спустя 2 минуты:

Смысл в том, что не верно рассчитываются месячные проценты, которые потом используются в формуле аннуитетных платежей. (наппример, можно посмотреть http://diletantr.narod.ru/3an.html)
 
#254746 06.10.2011 в 16:47
Всё зависит от того, как именно написано в договоре, нет ли там "мелкого шрифта" внизу странички. Все эти заковыки хорошо и давно известны, однкао заёмщик обязан платить ровно то, что написано в договоре и ни копейки больше, если даже кредитор выставляет некие дополнительные (или увеличенные счета).
 
#254750 06.10.2011 в 16:56
Так это же - обман потребителей.
Значит, нужно законодательно это закрепить (формулу расчёта месячных процентов).
 
#254760 06.10.2011 в 17:16
shavape
Так это же - обман потребителей.

Так что же конкретно написано в договоре? Никаких сносок нет? Уверен, что что-то должно быть, иначе прямая дорога в суд и проигрышь им обеспечен.
 
#254810 06.10.2011 в 22:52
 bu2
shavape:
А вы со своими расчетами в Сбербанк не пробовали обратиться? Желательно в письменной форме, так мол и так, я тут на авторитетном сайте в интернете нашел формулу, по ней мой платеж должен быть таким, а он на самом деле другой? Основное письмо к нам в филиал ну и копию в Поволжский банк.

Затем, если вас ответ не удовлетворит - прямая дорога Вам в Роспотребнадзор. Как раз надзор за соблюдением ваших прав - это их прерогатива. Там по вашему заявлению проведут внеплановую проверку, и, если признают Вашу правоту, то выставят требование банку об устранении нарушений.

А тут воздух сотрясать - смысла мало.

Последнее изменение: 06.10.2011 в 22:52 от bu2
 
#254845 07.10.2011 в 07:40
shavape:могу ошибаться, но в договоре сейчас прям формулу расчета пишут. Есть такая в вашем договоре? приаттачьте его сюда (с ретушированием фамилий, адресов, и пр.), ознакомимся
 
#254846 07.10.2011 в 07:46
Кстати, http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%90%D0%BD%D0%BD%D1%83%D0%B8%D1%82%D0%B5%D1%82
там в примере рассмотрена ситуация как раз. процент в месяц - это годовой процент /12. а вот коэффициент аннуитета - это у же по формуле со степенями

где i = процентная ставка за период, n - кол-во периодов.

Последнее изменение: 07.10.2011 в 07:47 от ka3yc
 
#254853 07.10.2011 в 08:03
Chimik
Никаких сносок нет?
У меня 5 лет назад не было
до этого дальше
1 2 3

2002-2019 Нск Инфо, Новокуйбышевск
Разработка: Андрей Логинов. Skype: VIRT_nsk
Размещение рекламы на портале: virtnsk@gmail.com